Warren Buffett từng có câu nói “Sự giàu có của tôi chính là kết hợp từ cuộc sống tại Mỹ, gen tốt và lãi suất kép”. Bên cạnh đó Albert Einstein cũng đã từng nói “Lãi suất kép thật sự là kỳ quan thứ 8 của thế Giới. Ai hiểu được nó thì chắc chắn từ đó sẽ kiếm được tiền, còn những ai không hiểu… sẽ phải trả giá cho nó”. Vậy lãi kép là gì, công thức tính lãi suất kép ra sao? Sức mạnh của lãi kép trong lĩnh vực đầu tư thể hiện như thế nào mà khiến cho những ông trùm thể giới tỷ đô lại đánh giá cao đến thế.
Lãi kép là gì?
Lãi suất kép hay còn gọi là lãi suất kép (từ tiếng Anh là: Compounding Interestt) được hiểu đơn giản chính là sự tái đầu tư số lãi mà bạn vừa nhận được. Tức là số tiền lãi mà bạncó thể nhận được sẽ cộng dồn vào số vốn bỏ ra ban đầu để tiếp tục chu kỳ đầu tư tiếp theo. Khi tiền lãi phát sinh khi thực hiện cộng dồn vào vốn càng nhiều thì tiền lãi của chu kỳ sau càng cao.
Như vậy, lãi kép chỉ có thể phát sinh khi tiền lãi được cộng vào tiền vốn ban đầu, từ thời điểm đó trở đi, lãi suất phát sinh được tính dựa trên tổng của vốn ngay từ ban đầu và số tiền lãi vừa kiếm được. Sự bổ sung thêm số tiền lãi vào số vốn ban đầu được gọi là tính lãi kép hay phương pháp nhập vốn.
Lãi suất kép còn được nhiều người gọi bằng định nghĩa là “lãi chồng lãi“, “lãi mẹ đẻ lãi con“. Đây được xem là chiếc chìa khóa vàng cho thành công trong đầu tư tài chính. Bắt đầu từ một số tiền gốc ban đầu nhất định, kết hợp với lãi suất và thời gian sẽ tạo ra một con số khổng lồ không tưởng về lợi nhuận cho bạn trong tương lai. Nhờ “quyền năng” vô hạn của lãi kép, nhà đầu tư có thể dễ dàng đưa ra các kế hoạch đầu tư cụ thể cho các mục tiêu dài hạn trong cuộc sống.
Công thức tính toán lãi suất kép
Lãi suất kép từ trước đến nay luôn được tính toán theo công thức sau:
| A = P* (1+r/n)^n*t |
Trong đó các giá trị:
- A = giá trị tiền trong tương lai
- P = số tiền vốn gốc (số tiền bỏ ra đầu tư ban đầu)
- r = lãi suất tinh theo danh nghĩa hàng năm
- n = số lần tiền lãi tăng lên được nhập gốc mỗi năm
- t = số năm người đầu tư được mượn tiền
Nhìn vào công thức tính toán trên, chúng ta có thể thấy, sức mạnh to lớn của lãi suất kép được tạo thành bởi 4 yếu tố sau đây:
- Lãi suất: Đây chính là yếu tố quan trọng làm nên sức mạnh lớn nhất của lãi suất kép. Lãi suất càng cao chắc chắn sẽ giúp bạn nhận lại số tiền lãi càng cao mà vốn dĩ bản chất của lãi suất kép là tái đầu tư tiền lãi. Tiền lãi nhận được càng cao thì mỗi khi cộng vào số tiền gốc ban đầu sẽ sinh lời cao hơn ở các kỳ tiếp theo.
- Số tiền ban đầu (số tiền vốn gốc): Đây là yếu tố đóng vai trò quan trọng cực kỳ trong giai đoạn đầu của quá trình phát sinh lãi suất kép. Lãi kép phát sinh mỗi khi tiền lãi được cộng dồn vào số gốc ban đầu để tính lãi cho giai đoạn tiếp, nếu số tiền đầu tư gốc của bạn càng cao, tiền lãi sẽ càng nhiều.
- Thời gian: Bạn bắt đầu đầu tư càng sớm và càng kéo dài thì sẽ càng giúp lãi suất kép phát huy tối đa được sức mạnh của mình. Nếu bắt đầu từ ngay lúc sớm lãi suất kép sẽ giúp cho bạn tạo ra những lợi nhuận ngay cả khi bạn đang ngủ.
- Tần suất: Việc tính lãi kép thực sự phụ thuộc vào tần suất mà tiền lãi được tính theo lãi kép, có thể là hàng năm, nửa năm, hàng quý, hàng tháng hay chỉ là hàng ngày. Tần suất càng tính đều đặn thì số lần tiền lãi được cộng nhập gốc sẽ tăng lên đều đặn. Số lợi nhuận mà phương pháp lãi kép mang lại trong tương lai là rất lớn.
Sức mạnh khổng lồ của lãi suất kép trong đầu tư
Trong đầu tư nói chung hay lựa chọn gửi tiết kiệm ngân hàng nói riêng, lãi suất kép luôn luôn có sức mạnh rất lớn mà nếu biết tận dụng, nó có thể mang lại lợi ích tối đa nhất và tạo ra khối tài sản lớn cho bạn trong tương lai.
Đối với lãi suất kép, trong vài năm đầu mới đầu tư bạn sẽ chưa thể thấy rõ sức mạnh của nó. Thời gian càng dài thì sau đó (có thể 10, 20 năm) bạn cũng có thể sẽ thấy lãi suất kép tạo ra cho mình một khoản lãi khổng lồ. Để có thể giúp bạn hiểu được sức mạnh của lãi suất kép, sau đây sẽ là một minh họa bằng ví dụ cụ thể:
Bạn hiện đang có 100 triệu đồng và lựa chọn gửi tiết kiệm ngân hàng và nhờ đó hưởng lãi suất kép trong 10 năm với mức lãi suất tại thời điểm gửi là 7%/năm, lãi nhập vào gốc trong hàng tháng. Sau 10 năm bạn sẽ có thể nhận lại được bao nhiêu tiền?
Áp dụng công thức tính toán được lãi suất kép ta có:
- P = 100.000.000
- r = 7%
- n = 12
- t = 10
Từ đó bạn hoàn toàn dễ dàng tính được: Lãi suất kép = 100.000.000 * (1+7%/12)^(12*10) = 200.966.137 VNĐ
Như vậy, chỉ với 100 triệu ban đầu, sau thời gian 10 năm gửi tiết kiệm lãi suất kép bạn nhận được: 200.966.137 VNĐ. Trong đó, tiền lãi mà bạn nhận được là 100.966.137 VNĐ (Tổng lãi kép sau khi trừ số tiền gốc: 200.966.137 – 100.000.000).
Bảng sau đây sẽ thể hiện cho bạn thấy rõ sự khác nhau khi bạn gửi tiết kiệm lãi đơn cũng như lãi kép, từ đó sẽ thấy được sức mạnh kỳ diệu khi tận dụng tối đa lãi kép trong đầu tư – tiết kiệm.
| Hình thức tiết kiệm | Rút tiền hàng tháng | Tái tục, lãi nhập vào với gốc và tiếp tục gửi |
| Loại lãi suất | Lãi đơn | Lãi kép |
| Tiền lãi | 70.000.000 VNĐ | 100.966.137 VNĐ |
Nhìn vào bảng tổng hợp trên có thể thấy, cùng một số tiền gửi vào và thời gian gửi tiết kiệm như nhau, nếu bạn tận dụng sức mạnh to lớn của lãi suất kép bạn sẽ có nhiều tiền lãi hơn hẳn so với hình thức gửi tiết kiệm lãi đơn đến 30.966.137 VNĐ.
Thực tế không riêng gì lựa chọn gửi tiết kiệm mà trong đầu tư tài chính nói chung (lĩnh vực chứng khoán, bất động sản…), lãi kép cũng khiến “tiền đẻ ra nhiều tiền” và giúp bạn thu lợi về một con số đáng bất ngờ.
Xét cùng với một khoản đầu tư, so với lãi đơn, lãi kép cũng thật sự có sức mạnh kỳ diệu hơn hẳn khi có thể đem lại cho bạn mức lợi nhuận cao. Chẳng hạn, bạn có thể bỏ ra 1 tỷ đồng để đầu tư với lãi suất 15%/năm:
- Nếu tính theo lãi đơn: Sau 10 năm gửi ngân hàng bạn nhận được: 2.500.000.000 VNĐ (cụ thể 1.000.000.000 * (1 + 15%*10))
- Nếu tính theo lãi kép: Sau 10 năm gửi ngân hàng bạn nhận được số tiền cao hơn là: 4.045.557.735 VNĐ (cụ thể 1.000.000.000 * (1 + 15%)^10). Số tiền này có thể nhiều hơn lãi đơn đến 1.545.557.735 VNĐ.
Có thể thấy, lãi suất kép là một yếu tố có sức mạnh và “quyền năng” mang lại cho bạn giá trị lợi nhuận cao hơn trong tương lai. Nhờ đó bạn dễ dàng thực hiện các kế hoạch thời gian dài hạn của mình như mua nhà, mua xe, khởi nghiệp… hoặc các mục tiêu khác trong cuộc sống.
Làm thế nào có thể để tận dụng lãi kép hiệu quả nhất?
Cách tận dụng sức mạnh của lãi suất kép theo hướng tốt nhất chính là tận dụng các yếu tố tác động đến lãi suất kép. Cụ thể:
Hãy bắt đầu ngay từ sớm
Thời gian chính là một điểm mấu chốt của lãi suất kép. Chính thời gian cũng sẽ tạo ra bước nhảy lớn hơn cả cho việc gia tăng tài sản của bạn. Sức mạnh của lãi kép cũng được thể hiện rõ nhất ở khoảng thời gian 10, 20 năm. Một vài năm đầu tiên bạn sẽ chưa thấy rõ sự thay đổi giá trị của dòng tiền. Bởi vậy, hãy bắt đầu lựa chọn tiết kiệm từ sớm. Chỉ cần một số tiền nhỏ và kiên trì để có thể thực hiện trong thời gian dài thì lãi kép sẽ như một phép màu nhiệm giúp số tiền của bạn được nhân lên thật nhiều lần trong tương lai.
Ví dụ: Năm 20 tuổi, bạn bắt đầu dành ra 100 triệu đồng/năm để đầu tư với lợi nhuận ước tính 5% mỗi năm và tận dụng sức mạnh của lãi suất kép với lãi nhập vào gốc hàng tháng. Năm 35 tuổi (tức khoảng 15 năm sau), nhờ vào mức lãi kép bạn sẽ nhận về số tiền: 211.370.393 VNĐ, trong đó thì số tiền lãi là 111.370.393 VNĐ.
Cùng với số tiền và mức lãi suất ước tính như trên, nếu bạn chọn đầu tư ngay vào năm 25 tuổi thì năm 35 tuổi (tức vào 10 năm sau), lãi kép sẽ giúp bạn có thể nhận về số tiền là: 164.700.949 VNĐ, trong đó tiền lãi là 64.700.949 VNĐ.
Hãy thực hiện đầu tư một cách đều đặn và kiên trì
Trong lãi suất kép, việc lựa chọn cho mình được một tần suất sinh lời là điều quan trọng. Và để làm được điều này bạn cần phải thực hiện kế hoạch đầu tư của mình một cách đều đặn và thật sự kiên trì, không ngắt quãng. Đặc biệt, hãy lựa chọn tái tục gốc và lãi, bởi lãi kép chỉ có thể xuất hiện khi gốc và lãi được tái tục liên tục.
Việc tái tục gốc và lãi sẽ giúp bạn có cơ hội tăng tổng tiền gốc của kỳ tiếp theo, nhờ đó mà tiền lãi kỳ đó sẽ lớn hơn. Đến thời hạn nhất định đặt ra (thông thường 10, 20 năm) bạn sẽ thấy rõ được con số lợi nhuận do lãi kép mang lại là vô cùng lớn.
Chọn kênh đầu tư có lãi suất cao
Lãi kép chính là tái đầu tư nhờ vào số tiền lãi. Bởi vậy để tận dụng sức mạnh khổng lồ của lãi kép một cách tốt nhất, bạn hãy chọn một kênh đầu tư có lãi suất cực cao. Khi lãi suất càng cao, số tiền lãi được tạo ra càng lớn và tổng số tiền lãi cộng dồn vào tiền gốc để phát sinh nhờ vào lãi kép mỗi năm sẽ càng lớn hơn. Nhờ đó giá trị tiền nhân được trong tương lai sẽ càng lớn.
Như vậy, cách tận dụng sức mạnh to lớn lãi suất kép là tận dụng chính các yếu tố tác động đến lãi suất kép.
Cách gửi tiết kiệm làm sao để được hưởng lãi suất kép
Để gửi tiết kiệm sao cho được hưởng lãi suất kép bạn cần chọn gửi tiết kiệm đáp ứng được các yếu tố sau đây:
- Chọn gửi tại ngân hàng để gửi tienf có lãi suất cao
- Chọn gửi tiết kiệm với hợp đồng kỳ hạn dài
- Thực hiện việc gửi tiết kiệm một cách đều đặn, không ngắt quãng
- Lựa chọn hình thức tất toán là phương pháp lãi nhập gốc và tiếp tục gửi cho kỳ hạn tiếp theo. Bởi lãi suất kép thường sẽ chỉ phát sinh khi số tiền lãi được tiếp tục tái đầu tư, tái gửi tiết kiệm cho kỳ hạn sau đó.
Hiện nay, không có nhiều ngân hàng lựa chọn huy động tiền gửi tiết kiệm với kỳ hạn trên 60 tháng (5 năm). Dưới đây là một số ngân hàng đang có kỳ hạn gửi tiết kiệm dài mà bạn hoang toàn có thể tham khảo:
| Ngân hàng | Sản phẩm | Kỳ hạn | Lãi suất |
| Sacombank | Tiền gửi Tương Lai | 1 – 5 năm | 4%/năm |
| Agribank | Tiết kiệm học đường | 1 – 18 năm | Thả nổi linh hoạt |
| Vietcombank | Tiền gửi, tiết kiệm với trả lãi sau | Tối đa 5 năm | 5,3%/năm |
| LienVietPostBank | Tiết kiệm gói Hoa Trạng Nguyên | 1, 2, 3, 5, 10 năm | Lãi suất thả nổi |
Như vậy, để gửi tiết kiệm sao cho có thể hưởng lãi suất kép, bạn hãy cân nhắc, nghiên cứu thật kỹ về các yếu tố tác động. Từ đó đưa ra lựa chọn một cách hợp lý nhất cho mình. Tuy nhiên luôn nhớ, tiết kiệm tiền từ lúc càng sớm càng tốt, cần thực hiện thường xuyên và đều đặn. Nên gửi tiết kiệm vào những ngân hàng nào an toàn nhất hiện nay sẽ là quyết định tùy thuộc vào sự tính toán cũng như nghiên cứu và cân nhắc của bạn.
Hướng dẫn phương án gửi tiết kiệm hưởng lãi suất kép
Để gửi tiền tiết kiệm ngân hàng sao cho hưởng tối đa lãi suất kép, bạn cần thực hiện các bước sau:
Bước 1: Tính toán ngân sách của mình để tiết kiệm: Hãy dựa vào thu nhập, kế hoạch thường chi tiêu để xem bạn còn lại bao nhiêu tiền để gửi tiền tiết kiệm. Việc tính toán này giúp cho bạn lựa chọn kỳ hạn gửi, quyết định được số tiền sẽ gửi phù hợp nhất mà vẫn luôn luôn đảm bảo được cuộc sống khi không cần phải vay mượn.
Bước 2: Xác định nhu cầu cần để gửi tiết kiệm ngân hàng. Điều này giúp bạn lựa chọn được loại kỳ hạn gửi, phương thức trả lãi và nhận lãi. Theo đó, đối với mục đích gửi tiết kiệm để hưởng lãi suất kép, bạn nên chú ý:
- Kỳ hạn gửi: Cách tốt nhất là lựa chọn mở 2 sổ tiết kiệm với 2 kỳ hạn khác nhau để bạn có thể linh hoạt rút và sử dụng khi cần, đảm bảo chắc chắn được yếu tố đều đặn khi gửi tiết kiệm hưởng lãi suất kép. Cụ thể:
- Một sổ tiết kiệm với một kỳ hạn ngắn: Có thể 1, 2, 3 tháng, để bạn hoàn toàn có thể linh động xử lý khi có việc cần đến tiền
- Một sổ tiết kiệm với một kỳ hạn dài: 2, 5, 8 hay thậm chí 10 năm. Sổ tiết kiệm này của bạn tiết kiệm càng dài sẽ càng sinh ra lãi kép. Bạn cũng hoàn toàn có thể tham khảo kỳ hạn gửi tiết kiệm một cách tối ưu nhất để có thêm sự lựa chọn cho mình.
- Phương thức lựa chọn để trả lãi: Bạn nên chọn lãi suất cố định để tiền lãi bạn có thể nhận đều đặn mỗi kỳ. Đối với lãi suất thả nổi chỉ nên lựa chọn khi bạn hoàn toàn nắm chắc được lãi suất sẽ tăng trong thời gian tới.
- Phương thức nhận lãi: Nên chọn phương án nhận lãi vào cuối kỳ để có lãi suất cao nhất. Đặc biệt lưu ý tính toán đến các rủi ro khi rút tiền tiết kiệm trước thời hạn để có thể đảm bảo khả năng sinh lời cho số tiền của mình.
Bước 3: Chọn ngân hàng để tin tưởng gửi tiết kiệm: Bạn hãy xem xét chọn ngân hàng uy tín theo các tiêu chí “chọn mặt gửi vàng” như sau:
- Uy tín lâu dài của ngân hàng: Ngân hàng có tiềm lực tài chính khá vững, ổn định
- Ngân hàng sắp xếp đa dạng gói gửi tiết kiệm
- Lãi suất gửi tiền tiết kiệm cao
- Ngân hàng luôn có dịch vụ tốt nhất và có nhiều chương trình ưu đãi dành cho khách hàng gửi tiết kiệm.
Bước 4: Chọn gói gửi tiền tiết kiệm phù hợp nhất với nhu cầu.
Với những nhu cầu mà bản than đã định trước bạn hãy chọn gói gửi thích hợp nhất. Tuy nhiên, để có thể hưởng lãi suất kép khi gửi tiết kiệm, bạn nên cân nhắc chọn gói gửi tiết kiệm có kỳ hạn, hình thức tất toán chính là gộp lãi vào gốc và gửi cho kỳ hạn tiếp theo.
Bước 5: Chọn hình thức gửi tiết kiệm thật sự phù hợp.
Bạn có thể lựa chọn phương án gửi tiết kiệm tại quầy hoặc gửi tiết kiệm online dễ dàng chỉ cần thực hiện ngay trên ứng dụng ngân hàng số. Tuy nhiên, có thể thấy gửi tiết kiệm nền tảng online hiện đang là hình thức phổ biến và được nhiều người áp dụng nhất.
Thậm chí gửi tiết kiệm trên nền tảng online còn có lãi suất cao hơn so với lựa chọn gửi tiết kiệm tại quầy từ 0,1 – 0,2%. Chưa kể, với gửi tiết kiệm online, dù bạn đang ở đâu, bất cứ khi nào thì bạn cũng có thể gửi tiết kiệm, nhờ đó tiết kiệm thời gian mà lại cực kỳ nhanh chóng.
Bước 6: Tính tiền lãi khi lựa gửi tiết kiệm ngân hàng.
Bạn nên dự tính về những số tiền mình nhận được khi gửi tiết kiệm để hưởng lãi suất kép được tính dựa trên lãi suất ngân hàng công bố thường xuyênbằng cách áp dụng công thức tính lãi suất kép đã nêu ở phần trên.
Bước 7: Tìm hiểu thêm nữa về điều kiện & điều khoản của gói gửi tiết kiệm.
Hãy đọc thật kỹ lưỡng về các quy định đặc biệt của gói sản phẩm. Điển hình như lựa chọn gửi tiết kiệm có kỳ hạn thì bạn sẽ không được rút giữa kỳ. Nếu rút tiền trước kỳ khi đáo hạn thì lãi suất bạn nhận là 0% – 0,1% (tùy ngân hàng).
Trên đây là những thông tin tổng hợp giúp bạn hiểu về lãi suất kép là gì? và sức mạnh của lãi kép trong lĩnh vực đầu tư tài chính. Có thể thấy, việc tận dụng tối đa lãi suất kép là một phương pháp sinh lời một cách vô cùng hiệu quả khi bạn chủ động tiết kiệm từ sớm và thực hiện việc này đều đặn. Bởi vậy ngay từ thời điểm bây giờ hãy tiết kiệm để phát huy quyền năng của các loại lãi suất kép giúp gia tăng tài sản trong tương lai
